LE DOMAINE BLEU

Acrux  a écrit Le 20 000 ne serait pas placé mais directement dépensé.

Ok, je perd mon 5-7 milles, mais le 20000$ que je devrais me rembourser en 15 ans je pourrai le mettre directement sur mon hypothèque, payant par le fait même moins d'intérêts?


Oui en effet, mais ton 5 à 7 milles $ c'est un bon montant tout de même qui diminuerait d'autant ton hypothèque et en conséquence l'intérêt que tu vas payer.  ;)

Acrux  a écrit Le 20 000 ne serait pas placé mais directement dépensé.

Ok, je perd mon 5-7 milles, mais le 20000$ que je devrais me rembourser en 15 ans je pourrai le mettre directement sur mon hypothèque, payant par le fait même moins d'intérêts?


C'est au cours des premières années que tu paies le plus d,intérêts alors si ça te prend 15 ans pour remettre les 20000$ sur ton capital, ce n'est pas avantageux...

NetRoll  a écritSi tu prend ton placement et le place dans des REED comme celui de la FTQ...

20 000$ peut devenir 33 000$ de mise de fond.

Si tu achète la maison en couple, chaque personne a droit de rapper... pour un potentiel de 20 000$ chaque.  


Ça je le comprends! Pour le reste.... j'ai mal à la tête

Mais bon, est-ce que c'est avantageux pour moi de rapper au maximum et mon chum aussi au maximum et de garder nos placements (non REER ) pour les imprévus ou tout simplement pour avoir un petit coussin?

Il faut savoir que, admettons que j'achète l'an prochain, je vais faire mon dernier paiement d'hypothèque avec mon premier chèque de pension mais que mon chum continuera de contribuer à son REER puisqu'il est 14 ans plus jeune?

Y'a pas 2 situations pareilles... je dois penser à nos âges aussi dans mon calcul

Spirullette  a écrit

Tu as une dette de 180 000 avec intérêts et une de 20 000$ sans intérêt à te rembourser en 15 ans. Techniquement le taux d'intérêt d'une hypothèque est plus élevé que celui que tu pourrais faire avec ton 20 000$ placé. Tu es donc gagnant... Et je ne compte pas le retour d'impôt sur les REER qui font en sorte que c,est plus que rentable!  Le 20 000 ne serait pas placé mais directement dépensé.

Ok, je perd mon 5-7 milles, mais le 20000$ que je devrais me rembourser en 15 ans je pourrai le mettre directement sur mon hypothèque, payant par le fait même moins d'intérêts?

Spirullette  a écrit

Je pense que c'est qu'ils n'ont pas un bon rendement (donc sur le long terme, même le gros retour d'impôt ne compenserait pas le faible taux de rendement) et je pensais aussi c'est que tu ne pouvais pas les rapper.    

Ah ok, c'est peut-être pour ça! Mais tu peux les rapper après avoir rappé tous tes autres REER (si tu as plus de 20000$ en REER autres que ceux de la FTQ, tu ne peux donc pas leur toucher).

Par la suite à chaque année je pourrai quand même mettre de l'argent dans mes réers pour avoir un retour que je pourrai mettre directement dans mon hypothèque...

Acrux  a écrit Le 20 000 ne serait pas placé mais directement dépensé.

Ok, je perd mon 5-7 milles, mais le 20000$ que je devrais me rembourser en 15 ans je pourrai le mettre directement sur mon hypothèque, payant par le fait même moins d'intérêts?

Le 20 000$ aussi va dans la mise de fonds...

Principe du RAP.

- Tu as des REER.
- Tu as le droit de les retirer (max 20 000$ par personne) sans frais pour acheter une maison
- Tu dois remettre le 20 000$ DANS TES REER en 15 ans (`apartir de 3 ans après le RAP)
- Si tu ne reprend pas 1333$ de REER par année, tu ajoute ce montant à tes revenus de chaque année, tu es imposé sur ce montant et ça te coute quelque chose comme 500$ par année pendant 15 ans (7 500$). Mais si tu le rembourses... tu le donne pas à la banque ou autre, tu le remet dans tes REER qui sont à toi.

Fourmi  a écrit

Le hic, c'est que les REER des fonds de travailleurs ne peuvent être rappés qu'en dernier recours... Donc si tu as disons 30000 de REER dont 10000$ de la FTQ, tu est obligé de rapper les autres REER. Par contre, tu obtiendras tout de même un plus grand retour d'impôts que tu pourras utiliser comme mise de fonds.  

Il me semble par ailleurs avoir lu que ce type de REER n'était pas avantageux pour les gens qui n'envisageaient pas une retraite à court terme, mais je ne me souviens plus pourquoi!


Je pense que c'est qu'ils n'ont pas un bon rendement (donc sur le long terme, même le gros retour d'impôt ne compenserait pas le faible taux de rendement) et je pensais aussi c'est que tu ne pouvais pas les rapper.   --Message edité par Spirullette le 2008-09-30 15:43:25--

Fourmi  a écrit

C'est au cours des premières années que tu paies le plus d,intérêts alors si ça te prend 15 ans pour remettre les 20000$ sur ton capital, ce n'est pas avantageux...


Mettons que tu as le choix (tu as le 25% en  REER et le 25% en placements) entre payer ton cashdown de 25% avec des placements, ou en rappant, lequel tu choisis?


je pense que ça donne la réponse  

perso j'y vais avec les placements, surtout qu'à notre âge, le REER est foutrement payant parce qu'il a 35 ans pour faire des intérêts, mais en l'amputant de 10 ans, on lui coupe ses années les plus payantes à long terme selon moi --Message edité par intégrale le 2008-09-30 16:01:50--

Intégrale  a écrit
Mettons que tu as le choix (tu as le 25% en  REER et le 25% en placements) entre payer ton cashdown de 25% avec des placements, ou en rappant, lequel tu choisis?


je pense que ça donne la réponse  

perso j'y vais avec les placements, surtout qu'à notre âge, le REER est foutrement payant parce qu'il a 35 ans pour faire des intérêts, mais en l'amputant de 10 ans, on lui coupe ses années les plus payantes à long terme selon moi  

Perso, j'ai pris mes placements!  Mais c'est qu'ils me rapportaient peu! Je me suis gardé les plus payants. Si tous mes placements avaient eu taux étaient pas mal plus élevé que le taux hypothécaire, j'aurais sans doute pris les REER. Mais je n'aurais peut-être pas pris 15 ans pour les rembourser, j'aurais tenté de le faire plus rapidement.

rhiza  a écritBonjour,
Y aurait-il une âme aimable qui pourrait me résumer ?  

Mon chum et moi regardons un peu pour s'acheter une maison au printemps prochain, mais nous n'avons pas de mise de fonds    et nous comptons bien profiter du RAP. (Mise en garde : Je comprends rien) lol

Scénario    
Achat d'une maison de 100 000$
Prêt bancaire de 10 000$ pour l'achat de REER
Retour d'impôt de 4 000$ (C'est bien 40% ou il y a d'autres conditions?)

Et c'est là que je m'embrouille  
Avec le retour d'impôt, je pourrais rembourser 4 000$ du 10 000$ que j'ai emprunté et le 6 000$ restant pourrait constitué ma mise de fonds ?
Alors, sur 15 ans, j'aurais 10 000$ à remettre dans mes REER soit 666$ par année .. !

Donc mon hypothèque serait rendu à combien .. !?!?!?!  

Et la date limite pour acheter des REER, c'est bien fin février ?
Et à partir du retrait du REER, a-t-on une échéance à respecter pour l'achat de la maison ?

Je veux pas arriver devant la conseillère à la banque et n'avoir aucune idée de ce qu'elle raconte lol

Merci de m'avoir lu et pour les éventuels judicieux conseils    


En gros:

Tu vas à la banque qui te prête 10,000$ et t'achète des REER avec cet argent. Idéalement avant le 28 février pour que tu puisses l'inclure à ta déclaration de 2008.

90 jours plus tard, tu as fais ta déclaration de revenus et probablement reçu ton retour d'impots (aucune idée de combien, mais prenon ton exemple à 4,000$) Tu gardes le 4,000$ qui servira de mise de fonds à pour ta maison. Tu "vends" tes REER à la banque qui elle reprend son 10,000$. Tu n'as que les frais d'intérêt à payer pour la durée de prêt (disons 200$)

Tu fais ta demande d'hypothèque à 100,000 considérant une mise de fonds de 4,000$ donc une hypothèque de 96,000$

Tu as ensuite 15 ans pour acheter le 10,000$ de REER que tu as acheté au départ... soit 666$ par année, ou plus si tes moyens te le permettent.

OOK Merci d'avoir cité mon message, je l'ai effacé en voulant édité  

Mo j'avais en tête le prêt REER alors que ce dont tu parles est le prêt RAP ?
Ça me semble plus avantageux  


Mais ce que c'est compliqué

Et j'ai pas compté le retour d'impôt pour l'année 2008 (sans compter de prêt REER ou RAP, je crois recevoir de 4 000$ à 5 000$) ..

Faut que je donne une pause à mon cerveau !!

rhiza  a écritOOK Merci d'avoir cité mon message, je l'ai effacé en voulant édité  

Mo j'avais en tête le prêt REER alors que ce dont tu parles est le prêt RAP ?
Ça me semble plus avantageux  


Mais ce que c'est compliqué

Et j'ai pas compté le retour d'impôt pour l'année 2008 (sans compter de prêt REER ou RAP, je crois recevoir de 4 000$ à 5 000$) ..

Faut que je donne une pause à mon cerveau !!  


C'est un prêt personnel pour acheter un REER. Le RAP, c'est "l'opération" qui te permet de prendre tes REER pour acheter une maison.

Si tu as déja des REER, c'est pas tout a fait pareil. Tu retires tes REER que tu dois rembourser en 15 ans. Tu sauves l'étape du prêt et du 90 jours lol

Oui je comprends, en fait je m'exprime mal  

C'est que je croyais que le montant du REER retiré devait servir absolument comme mise de fonds sur la maison, alors que visiblement, il peut servir à rembourser le prêt fait à la banque ! C'est tout simple !!  







euh non  
Mais bon, ça apporte quelques soucis et paperasse de plus  
*S'en va prendre 2 advils*

J'ai pas tout lu.. mais bravo à celle qui ont réussi à économiser 25% de leur propriété... Y'a pas grand chose en bas de 200 000$ ... alors économiser 50000$ ça va me prendre une année.. J'aimais bien l'idée d'acheter sans mise de fond mais en payant une prime SCHL.. Et j'ai entendu moi aussi par un agent d'immeuble qu'à partir d'une date X au mois d'octobre ce ne sera plus possible.. N'empêche que ramasser 10000$ pour une maison de 200000 (5%)  c'est pas nécessairement facile pour tout le monde.. Ça serait plus facile pour mois d'avoir des paiements d'hypothèque (tsé qqch d'obligatoire) que d'économiser 10000$ de même.. y pis ça va être long..

Merci beaucoup pour ce topic

J'en apprends énormément! Et aussi, en m'assisant avec chéri, je me suis rendu compte que d'ammasser un montant x en prévision de notre achat n'est pas si impensable que cela

Nous avons fait nos calculs, et si il a le boulot pour lequel il vient d'appliquer, il gagnera 15 000$ de plus par année... En continuant les calculs, nous savons maintenant, grâce à vous et à vos écrits, qu'avec ce job, en 18 mois, nous pouvons amasser l'équivalent de 16 200$ de côté minimum, plus les placements que nous avons déjà...

Bref, 15 à 25%  de mise de fond, ça se fait relativement aisément si l'on prend la peine de mettre nos sous de côté

Nabila  a écritMerci beaucoup pour ce topic

J'en apprends énormément! Et aussi, en m'assisant avec chéri, je me suis rendu compte que d'ammasser un montant x en prévision de notre achat n'est pas si impensable que cela

Nous avons fait nos calculs, et si il a le boulot pour lequel il vient d'appliquer, il gagnera 15 000$ de plus par année... En continuant les calculs, nous savons maintenant, grâce à vous et à vos écrits, qu'avec ce job, en 18 mois, nous pouvons amasser l'équivalent de 16 200$ de côté minimum, plus les placements que nous avons déjà...

Bref, 15 à 25%  de mise de fond, ça se fait relativement aisément si l'on prend la peine de mettre nos sous de côté

   Je vous souhaite qu'il obtienne ce poste!

Merciiii

Nous venons tout juste de s'acheter une maison et nous avons passé par muti-prêt. Comme c'est notre première maison, nous avions besoin de se sentir supporté dans cette démarche et ça nous à effectivement bien aidé.

Notre agente hypothécaire nous a parlé de la possibilité d'acheter sans comptant, avec seulement 2% pour les frais de notaire, taxes etc...cette politique se termine le 15 octobre prochain suite à une loi qui interdira les institutions bancaire d'offrir cette option au clients. Nous avons pu en profiter et nous en somme très content! Je ne crois pas que ce soit tout le monde qui n'ont pas les 5% de comptant qui soit plus à risque de ne pas faire leurs paiement. Je crois que cette politique était bien mais s'est sur qu'il faut des gens qui sont structuré et organisé dans leurs finance. Je me méfis beaucoup plus des gens qui emprunte de maximum que leurs banque leurs accorde! Ça c'est très risqué!

J'avais quelques millier de dollard et une nouvelle maison sa coute très cher mais en étant en appart, on dépense plus, on sort plus et on économise moins...là, mon argent ira pour l'hypothèque mais on sera heureux

RVoilà un petit bout que je n'étais pas venu faire mon tour ici. J'étais occupé ailleurs.

C'est un sujet qui est quelque peu dans mes cordes.

Je n'ai pas beaucoup de temps présentement mais pour résumé vite vite, je pourrais dire que:

Les intérêts ne sont pas déterminés à tous les trois mois mais à tous les jours. Si quelqu'un vous dis ça, vous le flusché drette là parce qu'il ne connait pas la game. La vérités est que les intérêts sur les hypothèques ou les prêts personnels et les marges de crédit sont établis par les banques et les caisses à tous les jours selon les marchés financiers. Les variations peuvent être minimissimes, comme 00024% ou plus si la banque du Canada hausse son taux. Mais le seul fait de vous dire que les taux vont augmenter le 20 ou 25 octobre pour vous vendre un produit quelconque devrait vous faire mettre une lumière rouge envenrs cette personne......Ce n'est pas vrai....Même les économistes avec un doctorat ne peuvent prédire le taux le 20 octobre. En fait c'est comme la valeur du dollar canadien, il était voilà pas longtemps au pair avec le dollar américain. Par magie, à tous les jours maintenant sa valeur descent. Pourquoi? Parce que ça va mal au États-Unis, parce que les investisseurs en achète beaucoup, parce que le baril du pétrole descent parce que, parce que, c'est le capitatisme et que c'est hyper compliqué et que c'est de la spéculation pure.

A partir de ce principe, il est important de ne se fier qu'à notre gros bon sens.

Je crois qu'il est très possible que les taux d'intérêts augmentent à cause de la conjoncture. Mais il est aussi possible que la Banque du Canada réduise son taux pout toute sorte de raison. La seule chose qui est certaine est que les taux d'intérêts peuvent varier à tous les jours.

Je crois que l'important n'est pas le moins cher mais plutôt la sécurité.

Juste un exemple de mon petit vécu. J'ai acheté ma première maison en 1975, ben oui je ne suis pas jeune, et oui j'étais jeune lors de mon achat. Mais ces années ont été très rock and roll. L'inflation était galopante tellement que je me souviens très bien que Pierre Elliot Trudeau nous avait dû nous faire un communiqué a la télé. L'horreur total. J'avais une grosse hypothèque de 25 000$ j'étais à mon renouvellement avec un taux de 9%. Vous savez quoi? C'était toute une affaire et j'ai renouvellé pour 5 ans. Certain m'ont dit que j'étais niaseuse et moi j'ai répliqué que mon versement de 240$ mensuel était selon mes moyens. Les années suivantes les taux hypothécaires ont augmentés jusqu'à 22%. C'était des années d'inflations galopantes et épouvantables.

Mon conseil pour les jeunes est de se fixer pour la sécurité. Si le budget balance avec un versement quelconque et bien assurez-vous qu'il demeure pareil.

Pour les histoires de RAP, mise de fonds et ect..je ne peux que dire que Fourmi a raison ou en tout cas sa façon de faire est la meilleure à mon avis.

Misère, c'est trop long à expliquer et j'y reviendrai mais il ne faut pas surtout s'énerver avec la date du 15 octobre que les agents d'immeubles, vendeurs d'hypothèques voudront bien vous mentionner. Dites-vous que ce sont des gens qui sont payés à la commission et qu'ils sont prêts à faire peur pour vendre leur produit. Vite, vite, la loi du 15 octobre ne fait que réglementer les financements et que le résultat ne fera que revenir à voilà deux ans. Alors dites-vous qu'après le 15 octobre se ne sera que comme avant deux ans. Et malheureusement il sera encore possible d'emprunter avec après rien d'économie, comme avant.

Une chose est certaine est que rien n'est gratuit et les fameux financement à 100% et les amortissement à 40 ans devait être payé, deviné par qui? Par ceux qui les contractaient. Les primes de la SCHL pouvait aller selon le cas jusqu'à 6.15% ce qui veut dire pour un prêt de 200 00$, montant que je prends parce que dit ici, donne une beau montant de 12 300$ amorti sur 40 ans. Merci gouvernement du Canada de nous mettre dans le tou avec une hypothèque de 212 300$ quand notre propriété en vaut 200 000$ et peut être 180 000$ dans 5 ans. Et amorti sur 40 ans laissez-moi vous dire que ce sera long pour que votre hypothèque soit au moins égale à la valeur de votre immeuble.

En tout cas j'en aurais long à dire, ce qui est déjà fait, mais je reviendrai sur d'autre point, tel que le RAP qui peut être un bon produit ou un cauchemar selon le cas. Mais surtout, si quelqu'un vous stresse avec le 15 octobre dites-vous qu'il est en train de tout simplement vous fourrer pour avoir sa commission et que c'est de cette façon que les américains sont dans la merde présentement. 1+1 fait 2 et non 3. Une maison ça coute cher d'entretien et de frais. Il faut faire le compte et ne pas se faire des accroires. --Message edité par fabine le 2008-10-05 00:49:02--